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旅游保险缘何屡遭“误伤”
编者按：近日，全国首个“旅游保险宣传周”活动正式启动。此次活动旨在通过广泛深入的宣传，不断强化游客和旅游企业的风险意识、保险意识，推动保险业和旅游业的融合发展。
安全是旅游的生命线。旅游业的这种特点，决定了必须建立健全安全保障和风险管理体系，而作为转移和化解旅游安全风险的重要手段，旅游保险是其中的重要一环。
2009年，在中国保监会的大力支持下，国家旅游局推动实施了“旅行社责任保险全国统保示范项目”，初步解决了旅游行业在责任险方面索赔难、理赔慢等痼疾。尽管如此，目前一些制约旅游保险发展的因素仍然存在。如何理顺旅游保险相关利益方的关系，为其进一步发展奠定基础，是有关各方关注的重点。
日前，由中国保监会和国家旅游局联合组织开展的首个全国范围内的“旅游保险宣传周”正式启动，此次活动的目的正是通过广泛深入的宣传，不断强化游客和旅游企业的风险意识、保险意识，推动保险业和旅游业的融合发展。
大市场带来高风险
近几年来，随着我国经济的飞速发展，国民消费意识不断增强，中国旅游业入境、出境和国内旅游三大市场稳步快速发展。2010年，全国旅游业总收入达1.57万亿元，同比增长21.7%；入境过夜旅游人数5566万人次，同比增长9.4%；旅游外汇收入458亿美元，同比增长15.5%；出境旅游人数达5739万人次，同比增长20.4%；中国国内旅游人数达21亿人次，比上年增长10.6%。根据联合国世界旅游组织发布的报告，中国已成为世界第四大出境旅游市场和亚洲第一大出境旅游客源国。根据预测，到2015年，中国将成为世界最大的出境旅游市场和亚洲最大的入境旅游市场。
然而，伴随着旅游的并非只有轻松快乐。中国社会科学院最近发布的《2011年中国旅游发展分析与预测》称，旅游业属于风险较高的行业。近年来，随着旅游业的快速发展和出行人数的激增，旅游过程中的安全事故发生率明显上升。据统计，2006～2009年，共发生涉旅突发事件211起，造成540多人死亡、1650多人受伤。2010年，发生涉旅突发事件38起，造成111人死亡、340人受伤。其中，伊春空难、香港游客被劫以及东部华侨城安全事件等，使旅游安全和旅游保险更受关注。
因此，我国应该大力发展旅游保险来化解风险。通过旅游保险，旅行社及其他旅游相关经营企业可以转移其经营当中的风险，维持稳定经营。旅游保险通过有效化解旅游安全风险，可以最大限度地保障游客和旅游经营者的合法权益，为旅游业健康发展创造安全环境。但我国的现实情况是，旅游保险严重落后于旅游业发展。据了解，我国旅游保险投保率并不理想。
多误解产生低投保
旅游保险作为旅游业发展的“安全阀”，为何在保险业加速发展的背景下没有取得突破性发展呢？投保人热情不高是其中显而易见的原因。
一项调查显示，近70%的消费者并不了解旅游保险，而且人们普遍认为，没有必要购买旅游保险。从2008年多起事故的理赔情况分析，游客自身投保旅游意外险的意识也比较薄弱。除旅行社为游客统一购买后赠送的团体旅游意外险之外，自行购买意外险的游客屈指可数，其中投保具有国际救援保障责任险种的人数更少。
不过，记者在旅行社随机采访时发现，很多准备出行的市民不选择旅行保险，并非认识不到旅途中潜在的风险，也愿意通过保险来分散风险，但是保险知识的缺乏使他们对旅游保险存在多方面的误解。
许多准备出行的市民误将旅行社责任险当做旅游意外保险。事实上，旅行社责任险是国家要求旅行社必须上的保险，负责的是旅行社在经营中由于旅行社的责任应当承担的、对其游客的赔偿责任，包括人身赔偿和财产赔偿。其重点在于“旅行社依法应当承担的赔偿责任”，投保人和被保险人都是旅行社，也就是说，旅行社交钱，旅行社领赔款。
另外，由于目前保险产品种类较多，人们对旅游保险和其他保险存在一定的误解。随着这几年我国保险业的快速发展，保险市场上产品种类飞速增加，由于许多产品的名称、条款等内容存在一定的相似性，一些投保人在购买旅游保险时以为自己已经购买了相似产品，从而放弃了购买旅游保险。比较常见的如旅行社责任保险、商业医疗保险、意外伤害保险、人寿保险等都可能和旅游保险产生混淆。
据记者了解，如今市场上卖得最多的是旅游安全人身保险,几乎所有的保险公司都有此项业务。旅游安全人身保险包括四个部分：第一是意外伤害保险；第二是旅游期间突发疾病保险；第三是被保险人随身携带价值超过200元以上的行李物品因丢失、损坏、被盗、被抢等原因造成的损失保险；第四是因过失形成的第三者责任险,以上四部分几乎包含了旅游出行中所有可能遇到的风险。
低成本难引大热情
除了显而易见的原因之外，保险公司不积极也是影响旅游保险发展的原因之一。某寿险公司营销部经理就曾坦言：“旅游意外险难以推行主要原因有两个旅游者的侥幸心理和保险公司的微薄利润。”《2011年中国旅游发展分析与预测》称，旅游保险尤其是旅游责任险对游客来说是一种高保障、低消费的保险，但对保险公司来说却是一份小保险。与寿险和财险相比，旅游险是一项成本高、利润低的产品。保险企业卖一份旅游意外险的收入仅为几十元，而推销出一份长期寿险保单的收入是几千元，相当于卖了上百份旅游险的保费收入。这种悬殊的差距显然难以激起保险公司的积极性。
另外，旅游保险涉及面广，游客面临的风险包含行李损失、人身意外伤害、突发疾病、航班延误和取消、购物受骗、景点关闭等。但是因为针对一些旅游风险制定的保险产品的收益不高，目前我国的旅游保险的保障内容基本上都是只包含行李损失和意外伤害造成的死亡、伤残和医疗费用支出，其他险种比较少见。保费低、保险产品少、投保人数不多，使得保险公司对旅游保险的积极性不高。
而且旅游保险售后服务成本较高。由于游客的流动性很高，可能在一个地方投保在另一个地方出险，这就对保险公司的核保定损和理赔提出了很高的要求，承保公司需要花费大量人力物力，而这又使本来就便宜的旅游保险的成本提高。
如何理顺各利益主体的诉求及其相互关系？有专家建议，在旅游保险体系中，旅游者是最终的被服务者，也是其他利益主体服务的对象。保险机构与旅游提供商则是合作关系，而行政管理部门则是通过制定政策及法规来支持并制约保险机构和旅游提供商。旅游保险的运行机制应该是“政府立法，行政指导，企业合作，市场运作”，从而建立科学的旅游保险机制。
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